Мой знакомый американец, несколько лет назад приехавший в Москву по контракту с крупной маркетинговой компанией, зарабатывает очень много денег. Настолько много, что я с трудом могу себе представить, на что такие деньги можно потратить. Собственно, он не тратит. Он отказывает жене в абонементе в фитнес-клуб за 40 000 рублей в год, предпочитает покупать продукты в магазине оптовой торговли и вообще считает, что лишняя футболка в гардеробе — это непозволительная роскошь.

Мой знакомый — не жмот и не скряга. То, что мне видится жадностью или по крайней мере странностью, на самом деле не что иное, как экономность. Он откладывает «на потом», под которым подразумевает то ли старость, то ли безработицу, то ли и то и другое одновременно.

Так живет вся Европа. В недавнем исследовании маркетинговой компании GFK Group подробно расписано, в каких странах на чем экономят. Например, четверо из 10 голландцев и австрийцев всегда покупают самую дешевую еду. А если наступают тяжелые времена, итальянцы ограничивают себя в одежде, англичане меньше ходят в пабы, а немцы отказываются от крупных покупок вроде стиральной машины: но все продолжают откладывать деньги на будущее.

Мой знакомый в день зарплаты переводит существенную сумму на отдельный сберегательный счет, а оставшимися средствами распоряжается с особой скрупулезностью и тщательностью. Это не значит, что он перешел на хлеб и воду или отказался от отпускных путешествий: просто там, где можно потратить меньше, надо тратить меньше. Логика вроде бы простая. Телефон, конечно же, должен быть айфоном, и тут ни о какой экономии речи быть не может (точно так же как и в вопросах качественной обуви, теплой куртки или безопасной машины). Но зачем переплачивать за вид на море при бронировании отеля, если можно посидеть на пляже? Зачем покупать хлеб в магазине у дома за 32 рубля, если в «Ашане» он стоит 25? Зачем ехать на маршрутке, если билет на автобус на 5 рублей дешевле?

Теоретически мне это понятно, и где-то в глубине души я даже восхищаюсь человеком, который, зарабатывая полмиллиона рублей в месяц, лишних 15 минут стоит на 20-градусном морозе ради того, чтоб сэкономить пятак на проезде в общественном транспорте. Но вообще-то, когда я смотрю, как 35-летний очень богатый мужчина пропускает одну маршрутку за другой, чтобы отложить 15 центов на зубной протез, который ему понадобится через 40 лет, я думаю, что он ненормальный.

Похоже, в этом смысле русскому человеку западного не понять. И не потому, что мы изо всех сил наверстываем упущенное в советские годы чувство удовлетворения от потребления всего и вся. И даже не потому, что у нас, как принято считать, нет культуры экономии. Она у нас есть, просто она совсем другая.

В конце января российское представительство Международного агентства социологических и маркетинговых исследований МАСМИ проводило опрос, чтобы понять, на чем нынче экономят россияне. Участвующим в исследовании задавали всего один вопрос: «Каким образом изменились бы ваши расходы, если бы ваши доходы уменьшились в 2 раза? Вы стали бы меньше тратить на…».

Выяснилось, что каждый пятый житель нашей страны вообще не понимает, как на чем-то можно экономить. И дело не в том, что он живет за чертой бедности и просто физически не может урезать свои траты: большинство неопределившихся — люди с более-менее средним достатком. Они просто не знают, как это — экономить.

Звучит глупо, но если вдуматься, то так оно и есть. Экономить — значит не потратить деньги. То есть не просто урезать одну статью расходов в пользу другой (это-то мы как раз хорошо умеем); в результате экономии должны появиться именно что свободные средства. Так что экономить — это отложить какое-то количество своего дохода на то самое «потом». Не на машину, отдых на Мальдивах или празднование очередного юбилея, а на абстрактные траты в абстрактном будущем.

Международная исследовательская компания TGI Global посчитала, что в США и в Великобритании на старость откладывает каждый второй. Во Франции экономят на будущие нужды почти 62% жителей. В России таких всего 17%.

Мы научились жить в кредит. Купить машину мечты, свозить любимую женщину на острова или даже оплатить ребенку хороший вуз, а потом ежемесячно отдавать энную сумму в банк — это понятно и вроде как справедливо. Или даже начать в январе откладывать деньги на летний отдых — это тоже еще возможно. А вот отказывать себе сейчас ради каких-то призрачных дивидендов в будущем нам кажется диким. Может, этого будущего и не будет. Сосулька там на голову или машина на пешеходном переходе. А может, будущее и будет, только в нем случится очередной экономический кризис и все отложенные деньги сгорят, пропадут, обесценятся.

«Я заработал деньги, я должен их потратить здесь и сейчас», «я вообще-то работаю по 15 часов в сутки и вполне заслужил вид на море, хлеб из французской булочной и проезд в маршрутке» — по словам социолога Энни Карт из TGI Global, так рассуждают большинство жителей государств с нестабильной экономической или политической системой. «Например, во время последнего кризиса в США ставка сбережений упала почти на 5%, при этом мы наблюдали бум потребления товаров средней ценовой категории, — говорит она. — То есть, когда люди не уверены в завтрашнем дне, они действительно начинают жить днем сегодняшним, в финансовом смысле тоже».

По данным Карт, во всех странах приблизительно каждый четвертый считает, что не умеет экономить и копить деньги (эти цифры, кстати, подтверждают правильность исследования МАСМИ). Вот только американцев, британцев и французов это очень расстраивает, а русские нисколько по этому поводу не переживают и считают, что так оно и должно быть.

Кажется, я понимаю, в чем секрет. Будущее и у нас, и у них, конечно же, вполне абстрактно. Только у нас оно гораздо более абстрактное: крупнейшее международное агентство недвижимости Gordon Rock подсчитало, что, например, берлинцу на новую квартиру надо копить три года, ньюйоркцу — около шести, а москвичу — больше двадцати.

Большинство людей всю жизнь зарабатывают деньги, но при этом живут от зарплаты до зарплаты. А жить то когда? Чтобы найти на это время, необходимо научиться общению с деньгами и грамотному их накоплению. Для радостной и полноценной жизни важно проводить капитализацию своих доходов, рационально распределять финансы и корректно их инвестировать.

Накапливание денег, использование текущей прибыли для развития и увеличения своего капитала повысит социальный статус человека, позволит грамотно использовать имеющиеся ресурсы с максимальной пользой для себя. В этой статье мы поделимся с вами секретами, как копить деньги правильно и грамотно распоряжаться своими средствами.

1. Психологический настрой

Первый и самый трудный шаг. Мысли о нехватке средств пользы не принесут. Любой человек со стабильным доходом может легко откладывать 10% с зарплаты. Подобная разница мало ощутима. Запишите, сколько хотите ежемесячно откладывать для накопления. Почитайте, сколько получится накопить через полгода, год или два. Записывайте суммы. И у вас получится что-то приобрести.

Визуализируйте цель. Она позволит вам легко достичь желаемого. Важно видеть результат заранее. Это вдохновит и подарит энтузиазм.

Часто накоплению денег и финансовому благополучию мешают подсознательные программы, усвоенные человеком в детстве. Перед тем, как накапливать, лучше обратиться к психологу и разобраться в своей душе, понять причины, мешающие правильному сохранению собственных денег, увеличению своего капитала. Осознание проблемы и ее наличия - первый шаг на пути саморазвития и повышения уровня финансовой грамотности.

Психологи утверждают, что события прошлого столетия (раскулачивание) стали причиной возникновения страха перед деньгами.

Ученые уверены, что в ДНК человека отложились воспоминания предков. И у тех, чьи прадеды были раскулачены, часто возникают трудности в достижении высокого дохода и накоплении капитала. Подобные психологические настройки можно откорректировать и проработать под руководством психолога или психотерапевта.

2. Прощайте, долги!

Когда человек одалживает финансы, он берет на себя ответственность. Когда есть «дыры» в бюджете, их надо «латать». Но кредитные средства нельзя тратить на вещи или услуги, которые не являются жизненно необходимыми. Деньги берите в долг, если чувствуете острую необходимость (оплата коммунальных услуг, питание, лечение и т.д.). Остальные потребности (одежда, развлечения, образование и др.) нужно оплачивать из собственного кармана.

Когда хочется сделать большую покупку, спросите себя:

• как новое приобретение повлияет на мой социальный статус, чем это полезно в практическом смысле;
• будет ли это ценным для меня через несколько лет;
• какова моя выгода от этой покупки;
• улучшит ли и повысит ли новая вещь уровень моего благосостояния.

Прислушайтесь к рекомендациям. Тогда не придется одалживать деньги, брать кредит, совершать ненужные покупки. Хотите себя чем-то порадовать? Накапливайте. Это позволит вам обдуманно и без импульсивности грамотно вкладывать финансы без займов. Надо взять в долг? Берите у ближайших родственников или в банке (но без залога).

3. Соблюдайте правило «4 конверта»

В странах Запада с раннего детства учат, как правильно откладывать деньги без ущемления собственных потребностей. Правила просты. На протяжении 14 дней надо отказаться от любых спонтанных покупок, визита в кинотеатр, вызова такси и др. Тратьте финансы на необходимое:

• коммунальные услуги;
• бытовую химию;
• одежду (простую, практичную);
• средства личной гигиены;
• проезд.

Через пару недель посмотрите, сколько денег необходимо для удовлетворения первостепенных потребностей. Удвоив полученную сумму человек получит цифру своего месячного лимита. Эти финансы надо разделить на 4 части, распределив по конвертам. В начале каждой недели берите по конверту, наличные складывайте в кошелек. Это - бюджет, за его пределы выходить не следует.

Также надо завести еще два конверта. Один - для покупки «роскоши» (туда складывают фиксированную сумму, а тратить капитал, когда надо чем-то себя порадовать или купить презент близкому человеку, поехать в путешествие). Второй - для «запаса». Тут хранятся средства после распределения зарплаты.

Этот подход позволит управлять финансами. Не придется ощущать дискомфорт. А все потому, что расходы просчитаны заранее.

4. Определите цель, время, сумму для накопления

Решите, для чего вы хотите копить деньги? Цель должна вас «зажигать». Если конечный результат человеку интересен и он действительно хочет получить то, на что копит финансы, то у него все получится. Важно помнить, что любая цель должна быть: реалистичной, четкой, конкретной и распланированной.

Например, «хочу отдохнуть в отпуске на море» - это не цель, а желание. Цель звучит так: «К июлю 2017 года я накопил на отпуск $1500 для отдыха в Черногории (на таком-то курорте, столько-то дней)».

Накопления «на всякий случай» или «на черный день» бессмысленны. Надо ставить перед собой цель. Она должна быть желанной. Ее действительно хочется достичь.

Будьте объективны и ставьте реалистичные цели. Когда первая цель будет достигнута, можно смело выбирать новое желание, но уже более масштабное. Ставьте конкретную цель. Рассчитайте, за какой период вы накопите сумму для реализации ваших желаний. Установите четкие временные рамки.

Решили собрать $1500 для покупки нового ПК? Посчитайте, какую сумму необходимо откладывать для достижения желаемого результата и без вреда своему текущему бюджету. Обычно накопления стартуют с 10% общего ежемесячного дохода.

Надо четко определиться со временем и сроками, за которые планируется накопить финансовый капитал.

5. Приоритеты и правильная финансовая схема

Человек копит финансовые ресурсы так, как ему хочется. Надо думать о ближайших целях и планировать будущее (свое, в старости и наследство потомкам). Поможет в этом детальная схема распределения сбережений:

• расходы обязательного характера (жилье, питание, одежда, коммунальные услуги, проезд);
• неожиданные траты (срочные поездки, ремонт сломанных вещей);
• медицина и спорт (оплата тренировок в зале, выплаты по страховке, лечение, диагностика);
• образование (свое и детей);
• бонус (поощрение свое тела походами в сауну, косметический салон и др.);
• проекты и цели (покупка важных вещей, впечатлений, инвестиции).

6. Правильно храните деньги

Перед накоплением средств важно решить, где хранить финансы. Когда нет силы воли или она не позволяет в момент соблазна тратить денежки на ненужную вещь, в своем фонде надо определить уровни надежности хранения.

Также необходимо подыскать хорошенькое местечко, чтобы инфляция не съела средства за пару месяцев. Помогут в этом два счета в банке:

• Депозит. Откройте валютный депозит и постепенно приумножайте сбережения. Обязательно поставьте перед собой финансовую цель, чтобы не снимать деньги раньше положенного срока. Рассматривайте по возможности именно срочные депозиты, которые предусматривают наиболее высокую процентную ставку, но при этом имеют ряд ограничений по снятию.
• Накопительный. Можно открыть в банке счет на накопления капитала. Это позволит откладывать определенную сумму в автоматическом режиме. Финансы будут доступны в любое время, но хранятся они на отдельном накопительном счете. Либо можно открыть для себя депозитную карту. В случае необходимости, деньгами можно воспользоваться в любой момент.

Подобное распределение финансов позволит собрать большую сумму, увеличить свой доход, повысить уверенность, что с накопительного счета можно снимать средства. Эта схема подходит людям, контролирующим сбережения. У них есть доступ к конкретной их части.

7. Четкие цели и задачи

Накапливать деньги можно разными методами. И для разных целей. Психологи и финансовые консультанты рекомендуют откладывать средства на достижение желаемых целей.

В западных странах дети, после получения своей первой зарплаты (во время школьных каникул), начинают копить заработанные средства. Детки с малых лет умеют планировать собственный бюджет. В постсоветских странах заработок не является ответственным занятием. Возникают трудности с наличием сбережений.

Собирать можно на разные цели:

• крупные покупки;
• путешествия;
• обучение;
• повышение качества жизни и др.

Помните: копить на быстрые цели неинтересно. Сложные задачи (путешествие по миру, открытие своего дела и др.) вдохновляют. Ставьте высокую планку.

8. Действуйте уже сейчас!

Нельзя откладывать сбор денег. Действуйте уже сегодня. Думаете, что «сейчас не время», эта зарплата не позволит накопить? Мозг сделает все для превращения процесса финансового развития в трудное дело.

Соберите все имеющиеся сегодня средства. Пересчитайте. Отложите 10%. Когда поступают новые финансы, откладывать необходимо 1/10 часть. Это позволит вам организовать работу над повышением своего текущего финансового уровня и поможет адаптироваться к новым условиям общения с деньгами.

Видео. Как начать копить на крупную покупку

9. Всегда планируйте бюджет

Важно следить за тем, куда идут средства, на что человек их тратит. Это хорошо тренирует и дисциплинирует. Можно собирать чеки магазинных покупок для еженедельного их изучения.

Или использовать программы, которые планируют бюджет. Их устанавливают на мобильный гаджет. Когда вы четко увидите свои денежные потоки, то поймете, как копить деньги без ущерба своим потребностям.

10. Создайте пассивный доход

В молодости люди редко думают, что будет с ними в пожилом возрасте. Часто не возникает вопроса, как обеспечить себе достойную жизнь через многие десятилетия. Ежегодно желание работать тает, хочется жить, а не зарабатывать деньги. Люди все чаще копят и инвестируют.

Важно: Создать пассивный доход могут все. Изучите рынок и подберите нишу, подходящую конкретному человеку. Собирайте средства, которые позволят получить достойные дивиденды от вложения.

Инвестирование дает доход, если вкладывать заработанные средства в:

• акции (компаний);
• покупку доли в фирме;
• приобретение недвижимости или земли (для сдачи ее в аренду);
• развитие стартапов;
• новые перспективные проекты.

Деньги с зарплаты собрать непросто. К вопросу надо подходить грамотно. Финансовое воспитание позволит обеспечить старость хорошей денежной подушкой, подарит потомкам высокий уровень жизни и возможность обучаться. Деньги надо ответственно использовать. Необходимо приумножать капитал. Это позволит получить финансовую свободу от обстоятельств и внешних факторов.

Откладывайте в свою копилку финансы. Ежедневно одинаковую сумму. Привычка вдохновит на увеличение дохода и создание капитала.

Как избежать ошибок при накоплении денег

Люди уже накапливают доход, двигаются на пути к своему безопасному будущему. Идеально, когда у человека есть финансы на полгода или несколько лет жизни без каких-то новых денежных поступлений.

Эксперты финансового мира советуют избегать таких популярных ошибок, с которыми сталкивается большинство.

Постепенно применяйте и проверяйте все эти правила на практике. Действуйте последовательно и достигайте поставленных целей. Это позволит вам увидеть, как накапливать без ущерба себе, без снижения качества жизни и получать радость от достижения поставленных целей.

В странах Запада с детства учат копить деньги и грамотно их инвестировать. У нас об основах финансовой грамотности знают не все. Но любой желающий может приумножить свои накопления и финансы без ущерба качеству своей жизни.

Только 1 из 10 жителей постсоветского пространства не тратит все деньги до зарплаты. Получается, что людей, умеющих откладывать доход, очень мало. Причина в том, что многие не понимают и знают, как правильно накопить деньги, повысить уровень жизни и сохранить чувство умиротворения, уверенности в будущем.

Видео. Как эффективно управлять семейным бюджетом

Люди и деньги Фенько Анна

Почему люди копят деньги?

Почему люди копят деньги?

Экономические факторы предсказывают общий объем сбережений, а психологические - то, какую часть своих доходов и с какой регулярностью человек будет откладывать.

Как ни странно, работ по психологии сбережений относительно немного, в отличие от исследований, посвященных тому, как люди тратят деньги, точнее, тому, как заставить их свои деньги потратить.

Д. Катона (Katona, 1975) на основании многолетних наблюдений выявил четыре наиболее распространенные цели, ради которых американцы откладывали деньги:

1) несчастные случаи (болезни, безработица);

2) старость и уход на пенсию (об этом начинают беспокоиться уже с тридцатилетнего возраста);

3) образование детей;

4) покупка дома (или других товаров длительного пользования).

Катона отмечает, что люди относительно редко откладывают деньги, чтобы потратить их в дальнейшем или ради улучшения качества жизни. Почти никто не упоминает в качестве цели сбережений получение дополнительного дохода или дивидендов по вкладам. Кроме того, его исследование показало, что сбережения являются очень важной целью для большинства людей. Их отсутствие рассматривается как большое несчастье, а иногда - как нравственный изъян.

«Ценность экономии свидетельствует о действенности пуританских установок у современных американцев, несмотря на все разговоры о «потребительской психологии», характеризующей нынешний век» (Katona, 1975).

Работа Д. Катоны была основана на допущении о том, что сбережения повсеместно рассматриваются как позитивная ценность, возможно, связанная с протестантской трудовой этикой. Исследование британского психолога Эдриана Фёрнэма (Furnham, 1985b) показало, что это предположение не всегда справедливо для англичан. Во-первых, некоторые из них полагают, что делать сбережения бессмысленно. Во-вторых, бережливость для них не всегда прямо связана с протестантской трудовой этикой. Эти различия могут зависеть от разных причин: экономической депрессии в Великобритании в середине 1980-х (в отличие от экономического подъема в Америке в 1970-х), различий в политическом и экономическом устройстве двух стран, особенностей выборки.

Эдриан Фёрнэм показал прямую линейную зависимость сбережений от возраста (люди старшего возраста более бережливы). Зависимость от образования оказалась нелинейной: наиболее и наименее образованные отрицательно относятся к сбережениям (но не к инвестициям). Благосостояние не оказывает заметного влияния на отношение к сбережениям, за исключением того, что с ростом доходов мнение о бесполезности сбережений встречается реже.

Британские психологи П. Лант и С. Ливингстон (Lunt & Livingstone, 1991) попытались выявить экономические, демографические и психологические характеристики людей, склонных и не склонных делать сбережения, с помощью подробного опросника, на который ответило около 250 взрослых британцев.

Они обнаружили, что люди, делающие сбережения, имеют более высокий уровень образования и доходов. Они более оптимистичны, чем те, у кого нет сбережений. Они также полагают, что распоряжаются своими финансами лучше, чем их родители; чувствуют себя лучше, чем их родители в том же возрасте; ожидают, что через год их состояние улучшится; полагают, что экономика в целом процветает; не склонны к фатализму, считают, что контролируют свое финансовое положение; верят, что финансовые проблемы других людей вызваны их недисциплинированностью; не склонны тратить деньги в угоду сиюминутным желаниям; обычно делают покупки в немногих излюбленных магазинах.

Люди, не делающие сбережений, обычно утрачивают контроль над своими финансами, считают себя жертвой внешних обстоятельств, но склонны обвинять себя и сокрушаться, когда дела идут плохо. Обычно они не обсуждают свое финансовое положение с друзьями и родственниками, предпочитая держать его в тайне. Тем самым они лишают себя социальной поддержки в трудных обстоятельствах. Они предпочитают делать покупки где попало и считают, что кредитная карточка только усложняет их жизнь. На самом деле они сами усложняют себе жизнь, придерживаясь непоследовательных стратегий и теряя контроль над своим поведением.

Исследователи обнаружили, что экономические переменные достаточно точно прогнозируют общий объем сбережений, тогда как психологические переменные хорошо предсказывают, какую часть своих доходов и с какой регулярностью человек будет откладывать.

3. Почему люди видят сны? С учетом всего вышесказанного читателю теперь должно быть нетрудно понять, что такое сновидение. Это попытка ослабить напряжение Ид с помощью галлюцинации исполнения какого-нибудь желания. Ид стремится к удовлетворению непрерывно, как наяву, так

Почему деньги не бывают нагими Эффект легких денег Ветреный день в начале 80-х. Мокрые листья неприкаянно летали по тротуару. Я толкал свой велосипед в гору в сторону гимназии, когда заметил у себя под ногами странный листок бумаги. Когда я наклонился, то увидел, что это