Привет, друзья! Сегодня мы с вами поговорим про основы финансовой грамотности. Знать это очень важно, чтобы улучшать качество своей жизни и грамотно управлять всеми ресурсами.
Друзья! Данная статья не совсем типичная для моего блога. Дело в том, что ВСЕ СТАТЬИ НА МОЁМ БЛОГЕ написаны самостоятельно. Я карпел над каждой статьёй, старался дать вам наиболее полезную и интересную информацию, пропустить её через себя и т.д.
Данную статью я попросил написать одного из моих читателей, имя которого я не буду говорить по понятным причинам. Назовём его Александр.
Очень ему благодарен за это, потому что, так уж сложилось, что я пока что не считаю, что умею обращаться с деньгами. Я, правда, стараюсь.
Александр сейчас является начальником на своём месте работы и имеет небольшой бизнес. Плюс ко всему этому он имеет образование менеджера-экономиста. Поэтому, я считаю, что его практические советы могут быть полезны очень многим людям, особенно тем, кто никогда не задумывался о финансовой грамотности.
Предлагаю начать.
Так уж сложилось в нашей стране, что финансовой грамотности нас не учат ни в школе, ни в институте.
К сожалению, нас этому не учат и родители, не потому что они не желают нам процветания, просто они сами не знают этого. Их тоже никогда не учили этому.
Скорее всего это связано с тем, что определенному узкому кругу лиц это выгодно. Нужно иметь как можно больше малообразованных, не стремящихся к самообучению людей, нужно чтобы люди жили от зарплаты, до зарплаты, чтобы от страха потерять работу бежали на неё, сломя голову, каждый день.
Кто то должен делать тяжелую физическую или рутинную работу.
В одной из книг я прочитал определение этому – «крысиные бега». С детства нам говорят наш «стандартный путь»: детский сад, школа, ВУЗ/техникум, работа, свадьба, дети, работа до пенсии, и жизнь на пенсионные деньги, вернее гроши, в старости.
При этом попутно необходимо взять несколько кредитов и платить их лет 20. Об этому пути где-то уже упоминалось в статьях Никиты в блоге (). О бесцельном существовании.
Мне самостоятельно пришлось прийти к навыкам финансовой грамотности, был жизненный этап, когда я был весь в долгах, но, к счастью, удалось быстро исправить ошибки молодости.
В свои 32 года мне повезло получить финансовое образование, благодаря которому я стал устойчивее стоять на ногах.
Родился я в обычной советской семье, где мама была учителем, отец рабочим на предприятии.
С детства я знал что такое жить от зарплаты, до зарплаты. Не знаю, это ли наложило отпечаток, но уже в школе я твердо решил, что пойду на экономиста, а в будущем буду предпринимателем.
Так и вышло – я поступил в институт, получил образование менеджера-экономиста.
Для получения стажа пошел работать в администрацию города. Там уже я успел совершить ряд ошибок.
Видя как молодежь (богатая) ездит на роскошных авто, и катает красивых девушек, я решил не отставать, и непременно купить хорошую машину.
Естественно никаких сбережений у меня не было. А кредиты в моей стране (Казахстан) были очень доступны. Нахватав ряд кредитов я купил свою мечту, езда доставляла удовольствия, но была и обратная сторона.
Я и не представлял себе, что автомобиль – это бесконечная трата денег: бензин, запчасти, налог и ТО.
В 2006 году половина нашей страны брала кредиты, не задумываясь как их возвращать. Я был из их числа. В следующем году в моей жизни произошла трагедия, которая перевернула мою жизнь. Морально я был очень подавлен. Скажу вкратце, это было связано с потерей очень близкого мне человека. Более подробно я бы не хотел рассказывать.
Я уволился с работы, и даже не пытался найти новую. Кредиты вышли на просрочку, мне постоянно звонили с банков. Годом ранее, имея работу в администрации города раскидывал резюме, чтобы найти работу по специальности.
И вот сидя без работы, мне позвонили из финансовой организации, каким то чудом нашлось мое резюме, предложили придти на тестирование.
Будущая работа заключалась в кредитовании малого и среднего бизнеса, как раз то что меня интересовало. Правда в конкурсе принимало участие 33 человека на 1 вакантное место! Пройдя и тестирование и собеседование я попал в число 2-х кандидатов на вакантное место. Прошел стажировку и меня взяли в штат.
Зарплата не была большой, но самое главное – меня обучили финансовому анализу предприятий. Каждый год неоднократно проводились обучающие семинары, курсы, которые позволяли улучшить результаты фин анализа.
Также до меня дошло понимание что нельзя разбогатеть не имея стартового капитала, сразу стало понятно что надо работать, а в свободное время обучаться и пытаться заниматься каким либо бизнесом. Уже тогда я составил какой-никакой план развития.
Основы финансовой грамотности
- Перед каждой покупкой задавайте себе вопрос: “Это самое необходимое на данный момент?”.
Как часто приходится видеть, что люди пытаются приобрести предметы роскоши, чтобы выглядеть в глазах других круто.
Например, у меня есть знакомые, у которых нет собственной квартиры, денег хватает только на самое необходимое, одеваются на барахолке. Но зато себе и мужу купила два IPhone 6 в кредит на 1,5 года. Зачем? Это почти вся ее годовая зарплата.
К примеру, себе я купил такой телефон, когда мне это позволил ежемесячный доход. Это в 2 раза меньше моего ежемесячного дохода.
Или вот Никита на блоге писал, что не понимает людей, которые в кредит едут отдыхать на море. У меня таких знакомых тоже куча. Я стал сам ездить в отпуск за рубеж только тогда, когда это стало составлять всего менее 10% от моего годового дохода.
Перед каждой покупкой задавайте себе этот вопрос. Конечно, жизнь коротка, и мы не можем жить всю жизнь как скряга, но иногда надо уметь себе отказывать. По крайней мере, если у Вас нет IPhone 6 – люди не будут к вам относиться хуже. Если все-таки что-то решили купить, используйте второе мое правило.
- Использовать рассрочку и другие инструменты снижения финансовой нагрузки.
В нашей стране практически любую услугу или товар можно приобрести в рассрочку от 3 до 5 месяцев.
Например, в магазинах бытовой техники наши банки предлагают услуги покупки в рассрочку. Причем, что ты купишь товар за наличный расчет, что в рассрочку – цена одинакова.
Как это работает: банки договорились с крупными сетями, они продают товар банкам со скидкой. Банки продают товар потребителям без скидки, по цене как на ценнике.
Всем эта форма расчета выгодна: магазины расширяют объем продаж (позволяет увеличить денежный поток, несмотря на небольшую потерю рентабельности), банки имеют прибыль в виде своей наценки, а потребителю все равно – за наличный расчет он бы заплатил столько же, что и в рассрочку. Простому потребителю никто не будет делать скидку.
Как это работает на практике.
У меня есть квартира, которую я сдаю в аренду. Балкон был на ней ужасный, квартирант съехал. Я решил утеплить балкон, застеклить металлопластиком. Сумма установки 350 тысяч, выплачивать такую сумму разом мне не хотелось т.к. пришлось бы терять вознаграждение по депозиту.
Договорились с компанией, 50% оплачиваю сразу, оставшуюся сумму разбиваем на 5 месяцев в рассрочку.
Арифметика проста: ежемесячно я буду оплачивать по 35 тысяч, сдаю я квартиру за 80 тысяч (а с утепленным балконом сдать ее будет еще проще). Разницу в 45 тысяч я смогу вложить в ежемесячный депозит. Подумайте, как в вашем случае вы можете применять это на деле.
- Планировать и распределять ежемесячный бюджет на части и обязательно откладывать сбережения не менее 10-20% от дохода.
Свою зарплату я делю на несколько частей:
- оплата расходов на питание,
- коммунальные услуги;
- тренировки;
- садик для детей (50%);
- часть денег я ложу сразу на депозит (20-30%);
- оставшуюся раскладываю на непредвиденные расходы в 4 конверта (по одному конверту на каждую неделю) (20-30%);
Зачем вам нужно откладывать деньги? Если Вы работаете – это нужно чтобы собрать достаточную сумму для своего бизнеса, или инвестирования.
В моем случае первое время я собирал на черный день, чтобы если меня уволят с работы – было на что жить и не спеша искать выгодных предложений. Ну и в целом: для любой серьезной инвестиции – нужны хоть небольшие, но деньги .
Советую начать со строгого правила: с каждого поступления денег откладывайте хотя бы по 10% себе в карман, позже можете положить их в банк. Больше 10% можно, меньше НЕЛЬЗЯ!
Со временем вы удивитесь, что реально можете жить на чуть меньшие расходы, когда эти 10% не мозолят вам глаза.
- Заниматься финансовым образованием.
В интернете куча книг наподобие – «финансовый анализ для не финансистов», читайте любую деловую литературу. Интересуйтесь куда можно инвестировать деньги.
К примеру, в нашей стране можно инвестировать небольшие деньги в ПИФы (паевые инвестиционные фонды), доходность которых выше чем депозит.
Также, мне повезло, что в моем городе недвижимость стоила небольших денег, купив квартиру своевременно, мне удалось сдавать ее в аренду, получая пассивный доход.
Я каждый раз составляю себе баланс, как предприятию.
Придерживаюсь простой формулы:
«Мои обязательства должны быть в 2 раза ниже, чем объем моих активов»
Это значит если мне будет плохо – я смогу с продажи всех своих активов закрыть все долги и еще мне останется половина.
Я составляю прогноз своих поступлений денежных средств и примерный расход.
Составлять баланс вам не советую, потому что финансовому анализу надо обучаться специально.
Обычному человеку это не объяснишь.
Если есть желание, запишитесь на курсы финансового анализа. Если хотите быть предпринимателем в будущем, пригодится.
- Развивать в себе предпринимательские навыки. Всегда искать пути вложения, инвестирования.
Этот пункт пересекается с п.3. Почему?
Потому что мне это позволило накопить небольшие деньги, с этих денег мне подвернулось купить небольшой бизнес (бутик в раскрученном торговом доме).
Хозяина я знал в силу того, что по работе общаюсь с предпринимателями. Он уезжал на ПМЖ в другую страну и продавал активы, этот актив он предложил мне, так как знал, что у меня есть сумма, чтобы купить его сразу.
Я попросил его разрешить мне провести анализ (вдруг бизнес убыточен).
Я проверил управленческую и налоговую отчетность, опросил соседей по торговому дому.
Через неделю я поторговался и купил точку в пределах 10 тыс. долларов. Стоит отметить, что эти вложения можно окупить за 10-12 мес.
Также у меня есть квартира, я ее купил на спаде. Ипотечный кризис 2007-2008 года обрушил цены в нашем городе в 2 раза. После покупки мы с супругой сделали ремонт и сейчас сдаем ее в аренду. В будущем я подарю эту квартиру своему сыну, когда он подрастет.
В общем, надо понимать, что деньги каждый год обесцениваются, поэтому всегда надо искать пути вложения ваших свободных денег. Напрягите свой мозг – думайте, что может вам принести дополнительный доход помимо работы. Может фондовый рынок, может рынок недвижимости, может ПИФы.
Мой родной братишка покупает одежду у оптовиков, потом с наценкой поставляет в государственные школы. В каждой школе есть фонд закупа одежды малоимущим семьям. Вот их он и одевает. Все довольны.
- Научиться превращать заработанный доход в пассивный доход.
Посмотрите биографию предпринимателей. Почти все начинали работать, а в свободное время развивали свой бизнес. При этом, чтобы развивать свой бизнес, им надо было вкладывать в него свой заработанный доход.
Я делаю также. Стоит отметить, что 5-6 лет я потратил только работе над собой, я развивал в себе навыки профессионала, вкалывал на работе.
Был примером для подражания. Мне удалось подняться по карьерной лестнице. Моя зарплата сейчас в 10 раз больше, чем в самом начале карьеры!
Последние 3-4 года, по мере роста зарплаты, я стал откладывать деньги и инвестировать их.
И кстати, свою основную работу я люблю. Именно она мне позволила научиться финансовой грамотности, позволила зарабатывать, и откладывать.
Часть зарплаты я сберегаю, чтобы потом вложить.
Сейчас 20% у меня депозиты, 40% – недвижимость, 30% – бизнес, остальное ценные бумаги, ПИФы.
К счастью, все это приносит доход. Так что молодым ребятам я советую найти работу по душе. Постараться расти по карьере, не забывая откладывать деньги и превращать их в активы.
- Не экономить инвестиции на образование и здоровье.
Вот на этом не стоит экономить. Образованные люди зарабатывают больше, чем рабочий у станка. Это жесткая, но истина.
Советую не экономить на образовании. Также не стоит экономить на здоровье. Именно из-за этого я посещаю спортзал. Мы с семьей стараемся покупать качественные продукты питания. Используем мы медицинскую страховку, чтобы получить доступ к качественным мед услугам. В итоге мед страховка выходит дешевле.
И вообще, зачем нам без здоровья иметь деньги?
- Заниматься любимым делом. Предпринимательство – путь к богатству.
Если Вы с детства хорошо рисовали, но из-за того, что родители заставили пойти вас юристом бросили это дело, самое время в свободное время развивать свои навыки.
Можно попробовать открыть дизайнерское дело, можно продавать свои эскизы через интернет. Главное захотеть.
Если у Вас была мечта – осуществите ее поэтапно. Практика показывает, что если вы любите свое дело, то его ждет успех. Поверьте, Стив Джобс, Генри Форд и другие успешные люди – любили то, чем они занимались. Поэтому, вместо того, чтобы бесцельно прожигать жизнь, проклиная всех, старайтесь найти время чтобы заняться дополнительным делом.
Мой друг из бедной семьи всю жизнь рисовал, вопреки желанию родителей он пошел учиться на архитектора-дизайнера. Поработал в частной компании. Позже стал работать на себя, сейчас он делает заказы богатым людям на проектирование коттеджей, также он делает скульптуры. Администрация нескольких городов нашей Республики заказывали у него проекты скульптур.
Так что прислушивайтесь к своему сердцу и действуйте. Например, Никита, все свое свободное время уделяет своему блогу. Со временем, я думаю, он сможет зарабатывать с ведения блога больше чем сейчас.
Главное заниматься любимым делом. Ведь только став предпринимателем – можно стать по-настоящему богатым.
- Иметь стратегический финансовый план (составляется на лет 5 вперед или больше).
Как-то была статья о том, что Никита запланировал в начале года, и что удалось выполнить (). Такой же план составляю и я. Раз в месяц я в него заглядываю.
План Никиты может и не называется финансовым, но согласитесь, большинство задач упирается в финансы.
Так что составляйте на каждый год такой план. Мой стратегический план состоит в том, чтобы в 50-55 лет выйти на пенсию, и жить на пассивный доход. Иметь сбережения, владеть ликвидными активами в виде недвижимости, и быть владельцем небольшого бизнеса.
Хочу отметить, что эти правила не являются догмой.
Может быть, в течение жизни они будут пересмотрены. Почему? Потому что жизнь, это бесконечное обучение.
Тот, кто перестает перенимать опыт, заниматься самообразованием и менять свои жизненные взгляды – застывает в прошлом.
В жизни бывают взлеты и падения, и не факт, что завтра моя недвижимость не подешевеет, депозит и ценные бумаги не обесценятся.
Но думаю, что саморазвитие мне поможет найти выход из, возможно, сложной ситуации. Ведь, как писал в одной из статей Никита, главное это !
Выводы
Благодарю Александра за очень интересные и практические советы.
Многие моменты для меня были интересны. Уверен, друзья, что для вас тоже его опыт был полезен. Люблю практические советы от человека-практика.
Вот основные тезисы данной статьи:
- Найдите возможность ОТКЛАДЫВАТЬ часть ваших средств с каждого поступления доходов (например, 10%).
- Перед каждой покупкой задавайте себе вопрос – это самое необходимое на данный момент?
- Используйте рассрочку и другие инструменты снижения финансовой нагрузки.
- Планируйте и распределяйте ежемесячный бюджет на части и обязательно откладывайте сбережения (не менее 10-20% от дохода).
- Занимайтесь финансовым образованием.
- Развивайте в себе предпринимательские навыки. Всегда ищите пути вложения, инвестирования.
- Научитесь превращать заработанный доход в пассивный доход.
- Не экономьте инвестиции на образование и здоровье.
- Занимайтесь любимым делом. Предпринимательство – путь к богатству.
- Имейте стратегический финансовый план (составляется на лет 5 вперед или больше).
Надеюсь основы финансовой грамотности, изложенные в данной статье, были вам полезны, друзья.
Это не последняя статья на тему экономии и рационального обращения с деньгами на моём блоге, потому что тема очень актуальна, полезна и важна для каждого развивающегося человека.
P.S. Подписывайтесь на обновления блога . Дальше будет только круче.
С уважением и наилучшими пожеланиями, !
Год выпуска: 2009Жанр: Финансы
Издательство: «Citi Foundation»
Формат: PDF
Качество: OCR
Количество страниц: 106
Описание:
Доказано, что люди, умеющие грамотно планировать свой личный бюджет, более эффективны и в работе, вне зависимости от того, на каких позициях и в какой сфере они работают. Поэтому повышение уровня финансовой грамотности - это ключ к финансовому благополучию граждан и повышению производительности труда и залог здорового развития экономики России в целом. Осознание острой необходимости повышения финансовой грамотности людей стало одним из главных уроков нынешнего финансового кризиса. С моей точки зрения, это одно из важнейших условий построения новой глобальной экономики, которая будет защищена от повторения подобных потерь.
Знание основ «личной экономики» позволяет людям не только избежать целого ряда ошибок и финансовых потерь, но и дает возможность увидеть новые преимущества и интересные возможности. Ведь недостаточность финансового образования может проявляться не только в чрезмерной доверчивости, но также и в чрезмерном скептицизме, закрытости по отношению ко всему новому. Более десяти лет потребовалось россиянам, чтобы принять и освоить банковские карты. То же самое произошло и с кредитными картами. Банки в течение многих лет добивались снятия законодательных ограничений для внедрения льготного периода кредитования. Но когда это произошло, большинству клиентов потребовалось еще несколько лет, чтобы преодолеть недоверие и увидеть преимущества новой услуги.
Книга «Финансовая грамота» - это наглядный пример синергии научного коллектива, финансовой и некоммерческой организаций в создании первого в России полноценного академического пособия по личным финансам. Эта книга не только легко и интересно рассказывает о важных вещах, но и опирается на очень специфический российский опыт развития финансовой грамотности вкупе с проверенной международной практикой, что делает ее по-настоящему уникальной.
Содержание книги
Личное финансовое планирование
Роль денег в нашей жизни
Потребление или инвестиции?
Активы в трех измерениях
Враги личного капитала
Модель трех капиталов
Депозит
Условия депозита
Риски и управление ими
Особенности депозита в России
Кредит
Виды кредитов
Условия кредита
Риски и управление ими
Способы выплаты кредита
Расчетно-кассовые операции
Обмен валют
Банковская ячейка
Банковский перевод
Дорожный чек
Банковские карты
Выбор банковской карты
Риски и управление ими
Ценные бумаги
Долговые ценные бумаги. Векселя и облигации
Риски облигаций и управление ими
Специфика России
Долевые ценные бумаги. Акции
Риски акций и управление ими
Гибридные инструменты
Фондовые индексы
Биржа и брокеры
Налогообложение операций с ценными бумагами
Паевые инвестиционные фонды
Пифы открытые и закрытые
Категории ПИФов
Индексные ПИФЫ
Риски и управление ими
Как выбрать ПИФ
Принципы инвестирования
Этап первый. Инвестиционное профилирование
Этап второй. Формирование инвестиционного портфеля
Этап третий. Пересмотр инвестиционного портфеля
Типичные ошибки инвесторов
Страхование
Участники страхового рынка
Страхование для физических лиц
Государственное пенсионное страхование
Выбор финансового посредника
Выбор финансового посредника
Юридические аспекты отношений с финансовым посредником
Добрый день, читатели нашего блога! На связи автор блога Руслан Мифтахов. Сейчас людей особенно интересует вопрос финансовая грамотность с чего начать. Почему кто-то при среднем доходе не испытывает проблем, а иные с трудом сводят концы с концами?
Хотите узнать пути для развития финансовой грамотности? Тогда изучите нашу статью.
Как другие люди зарабатывают на обучении финансовой грамотности
Существует множество материалов для школьников и взрослых, которые должны помочь в повышении финансовой грамотности. Но кроме этого есть различные тренеры, обещающие обучить вас всему с нуля.
Как они работают на самом деле:
- Собирают материалы.
- Немного систематизируют их, берут нужные отрывки.
- Приправляют щепоткой собственного сомнительного опыта.
- Продают билеты на курс по 500-3000 рублей.
Да, нельзя отрицать, что среди всех «тренеров» есть действительно умные люди, которые могут научить вас чему-то полезному, но таких меньшинство. В большинстве случаев вам просто выдадут немного переработанную информацию, которую можно найти в книгах или в статьях в интернете.
Поэтому запомните одну простую истину: «Думать своей головой вас никто не научит». Лучше изучать информацию самостоятельно, систематизировать ее и делать выводы.
Минимальная финансовая грамотность
Основа финансовой грамотности включает в себя несколько пунктов:
- примерное представление о махинациях;
- подсчет доходов и расходов;
- формирование сбережений;
- правильное вложение средств.
Разберем основные пункты для наилучшего понимания.
Махинации – о них важно знать!
Начать развивать финансовую грамотность стоит с изучения распространенных схем мошенничества. Их перечень огромный, преступники постоянно придумывают новые способы отъема денег у населения.
Изучим некоторые распространенные методы:
Звонок или сообщение от родственника с просьбой перевести деньги. Причины могут быть различными – сломалась машина, забрали в полицию и т. д. Обязательно свяжитесь с человеком для уточнения ситуации.
В социальных сетях набирает популярность иная схема – просьба в долг. Вам пишет друг, желая занять 1-2 тысячи рублей. Но в дальнейшем вы узнаете, что страницу взломали и деньги ушли мошенникам. Способ борьбы только один – лично связаться со знакомым по телефону.
Очень распространенный метод – получение кодов для подтверждения операции. С вами связывается якобы сотрудник банка или оператора сотовой связи. Различными способами он выманивает пароль с телефона для перевода денег на иной счет.
Никогда и никому не сообщайте секретные коды, в том числе номера карт.
Пирамиды и псевдоинвестиции. Хайпы живут уже в течение многих лет и проекты постоянно обновляются. Про МММ и как мои родственники попались на удочку мошенников я уже писал в .
Чтобы научиться противостоять мошенникам и не расставаться просто так с деньгами, начните относиться ко всему с недоверием. Обязательно проверяйте информацию, тогда вы не станете жертвой очередной схемы обмана.
Подсчет расходов и доходов
На сегодня есть множество приложений, которые позволяют записать расходы и доходы, быстро узнать, сколько денег осталось с зарплаты. Я уже несколько лет пользуюсь сервисом easyfinance для контроля за всеми кошельками и движением финансов.
Если средства хранятся на счете в банке и все операции осуществляются через карту, то в личном кабинете можно изучить интересующие данные.
Вложения
Имеющиеся у вас средства можно самостоятельно вложить.
Существует несколько способов инвестирования:
- Самый простой вариант – . Доходность не такая высокая, зато гарантирована надежность вклада.
- Инвестирование в различные проекты. Но важно тщательно изучить всю информацию, узнать, насколько решение жизнеспособное и можно ли заработать на нем. Вот пример одной моей .
- Вложение в новостройки. Схема проста – на раннем этапе строительства приобретается квартира, после сдачи ее цена повышается на 10-30 процентов. Осуществляется перепродажа недвижимости.
- Покупка активов компаний. Но нужно сформировать портфель из различных ценных бумаг, чтобы компенсировать потери по одним позициям доходами по другим. Например разных компаний.
В различных видео и материалах можно найти множество советов. Была проведена систематизация информации, предлагаем основные пункты для ознакомления:
- Изучайте больше материалов, можно прочесть книги. Важно постепенно накапливать теоретические знания.
- Научитесь экономить и урезать расходы. Откажитесь от лишних покупок, вещей, которые не нужны в данный момент.
- Каждый месяц откладывайте 10-30% процентов от зарплаты, можно и больше. Так у вас будут сбережения, которые пригодятся в различных ситуациях.
- Накопленные средства лучше положить на пополняемый вклад в банке, чтобы на них еще капали проценты.
- Старайтесь увеличить доходы в перспективе, для этого нужно расти профессионально.
- Не скупитесь на платные курсы обучения для повышения квалификации. Инвестиции в себя позволят в дальнейшем зарабатывать больше.
- Откажитесь от кредитов практически полностью. Хотите приобрести новенький iPhone, но нет денег? Если вы не можете позволить себе вещь, то никогда не залезайте в долги ради очередной безделушки. Лучше найти устройство попроще.
На что можно брать кредит
Ваша производительность и профессиональный уровень начнет расти, в дальнейшем удается увеличить доходы.
Еще один пример вспомнился из жизни, когда ездили на УЗИ в другой город со вторым ребенком в животике еще, так как не было возможности проверить все ли в порядке у нас.
Поэтому нас направили в соседний город, где нас проверили современным оборудованием, которое стоило 40 миллионов рублей взятое в кредит (врач проговорился). Очереди были на неделю и даже месяцы вперед.
Вот как пример правильного долга, со временем это все окупится и будет приносить только прибыль.
Можно посещать семинары онлайн (вебинары), получать больше информации о финансовой грамотности. Главный совет – тратьте деньги обдуманно, не расходуйте средства на вещи, в которых нет особенной необходимости.
Обязательно формируйте сбережения, чтобы иметь резервный фонд для обеспечения финансовой стабильности.
Посмотрите мультфильм о финансовой грамотности, не пожалейте времени, вместо того чтобы смотреть всякую чушь по тв.
Также подписывайтесь на наш канал в телеграмме . До новых встреч, ждем вас снова на страницах нашего блога!
С уважением, Руслан Мифтахов
Здравствуйте! В этой статье мы поговорим про финансовую грамотность.
Сегодня вы узнаете:
- Что такое финансовая грамотность.
- Зачем быть финансово грамотным.
- Как стать более финансово грамотным.
Что такое финансовая грамотность
Финансовая грамотность — это совокупность знаний, навыков и установок в сфере финансового поведения человека, ведущих к улучшению благосостояния и повышению качества жизни; степень, в которой понимаются ключевые финансовые понятия, способность и уверенность в управлении личными финансами через краткосрочные решения и долгосрочное финансовое планирование, с учетом жизненных событий и изменений экономических условий.
Говоря проще, финансовая грамотность — умение распоряжаться личными деньгами и принятие ответственности за свои решения.
Финансовая грамотность влияет на общее благосостояние человека. То есть, чем лучше человек разбирается в базовых и продвинутых экономических понятиях, тем больше он понимает, как можно улучшить свою жизнь.
Финансовая грамотность населения влияет на общую экономику страны.
Основы финансовой грамотности
- Знания Налогового кодекса.
- Теоретического и практического знания бухгалтерии.
- Составления базового плана доходов и расходов.
- Знания понятия «Деньги» и их использования.
Эти основы являются фундаментом финансовой грамотности. После них уже можно переходить к расширению своих знаний в области инвестиций, бизнеса, маркетинга и пр.
Уровни финансовой грамотности
Некоторые издания подразделяют финансовую грамотность на уровни: 0, 1, 2 и 3. Четкой классификации этих уровней нет. Можно лишь выделить несколько черт, характерных для каждого:
- 0 уровень — отсутствие или минимальные понятия о финансовой грамотности.
- 1 уровень — базовое понятие финансовой грамотности.
- 2 уровень — использование базовых инструментов инвестирования.
- 3 уровень — полноценное использование всех финансовых инструментов.
Разница между 1 и 2 уровнем финансовой грамотности намного выше, чем между 1 и 0. Ведь наработать базу по общей информации о бухгалтерском учете, налогообложении и экономических знаниях в целом достаточно просто. Но получить конкретную информацию в области инвестиций гораздо сложнее.
Не стоит думать, что обычному гражданину будет достаточно 1-го уровня финансовой грамотности. Но несмотря на то, что 2 и 3 уровень изучают исключительно инвестиции, без них вы не сможете увеличивать количество своих денег, и как следствие, общее благосостояние.
Грамотность человека на третьем уровне можно выразить следующим образом: большинство его сбережений находятся в акциях и облигациях не только топовых компаний, но и средних предприятий, которые показывают активный рост.
Личная финансовая грамотность
Личная финансовая грамотность — совокупность знаний отдельного человека обо всех экономических явлениях. Общая финансовая грамотность — средний показатель по стране. Повышая личную финансовую грамотность, вы способствуете улучшению экономической ситуации в стране, хоть и косвенно.
На что влияет финансовая грамотность
Как мы уже говорили выше, финансовая грамотность — довольно важный показатель для отдельного человека. Давайте разберемся, на что он влияет.
Чем выше показатель финансовой грамотности, тем больше информации о деньгах и экономике вы знаете. Вы можете знать, как работают банки, финансовые структуры, почему государство не может жить без налогов. Финансовая грамотность позволяет не только узнать много интересного, но и избавиться от стереотипов. Давайте разберемся на конкретном примере.
В нашей стране Центральный Банк на законодательном уровне — обособленная структура. То есть государство РФ не отвечает за долги Банка России, а ЦБ не отвечает за долги Российской Федерации. Банкноты, которые мы держим в руках — обязательства Банка России. Государство к нему юридически не имеет никакого отношения.
То есть, все то, что, как вы думаете, ценно, на самом деле лишь «обязательство», и никакого обеспечения у денег нет. Да, это простая истина, но многие об этом даже не задумываются.
И это только верхушка айсберга. Для государства финансовая грамотность населения — важнейшая часть экономики, участвующая в процессе перераспределения денег. У вас есть свободные финансы, а бизнесмену нужны деньги. Вы покупаете у него долю, а он вам платит дивиденды. Так работает эта система в развитых странах.
5 плюсов быть финансово грамотным
Некоторые люди до сих пор думают, что если они не бухгалтеры и экономисты, то им, вообще, необязательно знать даже азов экономики. Цели у каждого человека разные, но финансовая грамотность — путь к достижению многих из них.
Мы приведем вам пять плюсов финансовой грамотности.
1. Формирование основ финансового мышления.
Финансовое мышление — самая важная черта для предпринимателя. Но большинство думает, что обычному человеку это не нужно. Давайте на примере разберем, что это не так.
В 2014-м году один грамотный автовладелец продавал машину, которая на тот момент стоила 500 тысяч, за 450 тысяч. Это было начало лета, финансовый кризис еще не грянул, но тучи сгущались. Его отговаривали, просили подождать несколько месяцев: найдется человек, который возьмет и за 500 и за 520 тысяч. Но он продал, потом через несколько месяцев курс рубля стремительно падает, и цены на недвижимость и авто летят вниз.
Вот пример финансового мышления. Человек, потеряв в один момент потенциальные 50 тысяч, сэкономил намного больше. И повышая финансовую грамотность, вы сможете увидеть больше или сохранения средств.
2. Повышение благосостояния.
Чем выше ваш уровень финансовой грамотности, тем больше вы зарабатываете. Да, зарплата и грамотность человека часто мало связаны. Но доходы формируются не только из зарплаты. Есть еще инвестиции, которые на западе определяют благосостояние человека. В Америке 2 из 3 семей хранят свои сбережения в ценных бумагах. Получают с них проценты, и к пенсии им, вообще, не нужны дополнительные источники дохода.
Чем лучше вы знаете финансовую систему, тем больше вы зарабатываете.
3. Разгрузка.
Знакомы с таким распространенным стереотипом: «богатые люди много работают»? Он пришел к нам с Запада, где присутствует культ «трудоголизма». Если ты не пропадаешь на работе 60 часов в неделю, значит, ты не работаешь, и у тебя нет денег. Но реальность говорит нам совершенно о другом.
Богатых можно разделить на две большие категории: тех, кто действительно много работает, и тех, кто работает эффективно. Иногда это одни и те же люди, но в большинстве — разные. Те, кто много работает, действительно получают больше. Только и тратят они также много. А еще у них совершенно не остается свободного времени.
Те, кто работают эффективно, наоборот, знают, как работает вся система, и понимают, как можно зарабатывать больше, прилагая к этому меньше усилий. Конечно, результат один — больше денег. Только если вы повышаете грамотность, как мы уже выяснили, вместе с ней растет и финансовое мышление, которое увеличивает ваш заработок.
4. Уменьшение расходов.
Финансово грамотный человек в состоянии контролировать свои расходы. Здесь затронем немного психологии. Вы знаете, как продается большинство товаров в торговых центрах, не основных, за которыми вы идете, а именно дополнительных, которые вы и не планировали покупать? Красочные прилавки, автоматы с кофе, мини-кафе, бары стоят в тех местах, среди которых вы проходите. Вы можете пройти мимо и не тратить деньги, но чаще всего вы выберете что-то и потратите больше.
Также и в жизни. Вы можете избежать дополнительных трат, которые вам навязаны, если будете финансово грамотным. Вы хотите взять кредит? Но лучше подождать 2 месяца и купить вещь самостоятельно. Хотите слетать в отпуск, но в последний момент случилось нечто непредвиденное? У вас есть подушка безопасности.
Чем выше ваш уровень грамотности в вопросах финансов, тем большего количества ненужных расходов вы можете избежать.
5. Снижение рисков.
Нашей финансовой неграмотностью норовит воспользоваться практически каждый. Мы можем легко это увидеть, просто придя в банк. Менеджер будет рассказывать о том, что это дешевый кредит и что вы сможете быстро его погасить. Вы сами знаете, что за такими речами скрывается: дополнительные проценты, страховка, услуги, которые вам не нужны.
Повышая свою финансовую грамотность, вы будете меньше попадать в такие ситуации. Банальный пример: на сайте в банке стоимость потребительского кредита будет указана в районе 20 — 25% годовых. Вроде много, но относительно терпимо. При этом реальная стоимость потребительского кредита будет 40 — 45% из-за дополнительных страховок, навязанного обслуживания и дополнительных функций вроде SMS-информирования и платы за приложение.
На то, чтобы понять основы финансовой грамотности, времени нужно немного. Несколько недель по 1 — 2 часа в день, чтобы почитать профильную литературу и понять, как именно работает финансовая система в целом — этого будет достаточно.
Как повысить финансовую грамотность
Банк России давно пытается ввести программу повышения финансовой грамотности. В некоторых школах сотрудники ЦБ и специально обученные люди проводят курсы лекций, конкурсы и тематические мероприятия, посвященные финансовой грамотности.
Но если вы не школьник, то заниматься придется самостоятельно. Овладеть простой базой довольно легко. Немного профильной литературы, несколько популярных книг, и вот вы уже представляете себе, как все устроено, и как с этим работать.
Чтобы углубить свои знания, придется постараться. Самое важное направление, без которого вы не сможете спокойно наслаждаться жизнью — . Да, вложение денег на Западе сейчас очень развито. И это неспроста.
Еще Теодор Драйзер (в своей «Трилогии желания») писал: «Деньги должны делать деньги» .
А теперь давайте перейдем к более конкретным книгам и учебникам, с помощью которых вы сможете повысить свою финансовую грамотность.
Книги и учебники по финансовой грамотности
Разберемся, с чего начать изучение финансовой грамотности. Сначала поговорим об интернет-ресурсах. Сайты, посвященные инвестированию, обзорам банков и работе кредитной системы страны в целом, помогут вам разобраться, как работает финансовая система страны, и узнать, почему задача перераспределения ресурсов — одна из самых важных для экономики.
Наш сайт как никто другой подходит для повышения уровня финансовой грамотности.
А также, сайты по инвестициям вроде РБК отлично расширяют понимание фондового рынка. На сайте Центрального Банка есть неплохие тесты. В них вы узнаете о признаках фальшивых денег, что тоже будет полезно.
Теперь об учебниках и специализированных книгах:
- «Азбука финансовой грамотности» Аведин. В. — базовый учебник, который стоит почитать каждому. Рассказывает о финансовой грамотности, зачем она нужна и почему каждый уважающий себя человек должен изучать её.
- Финансовый анализ. Ефимова О. Прикладной учебник по финансовому анализу.
Этих двух книг будет достаточно для того, чтобы вникнуть в суть вопроса. И в конце о бестселлерах литературы. Здесь можно выделить несколько реально значимых книг:
- «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки. Книга о том, как правильно пользоваться деньгами. Автобиография.
- «Трилогия Желания». История американского предпринимателя, у которого в жизни было все. Взлеты на бирже, собственный бизнес, падения и тюрьма.
- «Атлант расправил плечи» Айн Рэнд. Это настоящая библия капитализма. Будет полезна для тех, кто хочет понять предпринимательство, и узнать, почему оно так важно для всей страны.
О разных курсах повышения финансовой грамотности однозначного ничего сказать нельзя. С одной стороны, они действительно предоставляют информацию. С другой — в открытом доступе её и так хватает. Лучше не платите N-ую сумму за какой-нибудь курс повышения грамотности, а почитайте книги, которые представлены выше.
Сразу стоит сказать, что блоги и группы Вконтакте вроде «Мышление миллионера» и пр. не принесут никакой практической пользы. В них только цитаты и «вода».
Почитав всю литературу и подписавшись на рассылки сайтов, вы сможете не только повысить свой уровень финансовой грамотности в целом, но и понять, интересно ли вам углубляться в эту тему. Если решитесь, то выбирайте после этого литературу под свой конкретный профиль: налоги, бухгалтерию, общую экономику, инвестирование, биржевую игру и т. д.
Заключение
Финансовая грамотность в современном мире ценится очень высоко. Прежде всего, это инструмент повышения собственного благосостояния и уровня жизни. Чем больше вы знаете, тем большее количество методов вы можете использовать. Если вы хотите улучшить свою жизнь, зарабатывать больше, прикладывая к этому меньше физических усилий, то стоит начать с базы — с повышения финансовой грамотности.
Так сложилось, что в России под финансовой грамотностью обычно понимается пользование консервативными инструментами вроде банковского депозита (в продвинутом случае — диверсифицированного по валютам) и неучастие в разного рода финансовых пирамидах — которые, кстати, могут принимать обличие вполне легальной микрофинансовой организации либо кредитного кооператива.
Поэтому когда мне попалась книжка о финансовой грамотности размером в 100 страниц, да еще ориентированная на студентов, я не ожидал встретить там ничего интересного. Тем не менее книга неплоха. Распространяется она бесплатно, например по ссылке:
http://www.azbukafinansov.ru/files/Fingramota1_Web_Version_no_security.pdf
Капитал
На первых страницах книга предлагает рассматривать свой капитал в трех измерениях:
текущий капитал
резервный капитал
инвестиционный капитал
Текущий капитал является синонимом ликвидности . Проще говоря, это капитал на ежедневные расходы, эквивалентный в моем понимании одной-трем месячным зарплатам (критерия в книге нет). Как правило, эта сумма находится на банковской карте с возможностью либо немедленно обналичить средства в ближайшем банкомате, либо даже использовать саму карту как платежное средство. Очень удобно за одним минусом — при долговременном хранении средств на карте они начинают уменьшаться в стоимости под действием инфляции, что в рублевом эквиваленте происходит примерно в 4-5 раз быстрее, чем в долларовом.
Резервный капитал является синонимом надежности . Эта сумма может послужить вам подушкой безопасности при потере трудоспособности, увольнении и в прочих ситуациях, которых каждый надеется избежать, но которые тем не менее случаются. Вопрос в том, какой именно срок безработицы должна покрывать такая сумма. Наиболее распространенные ответы — от полугода до года проживания семьи без ущерба для качества жизни — но в книге указано два года.
Данная сумма должна храниться на депозитных счетах — это уменьшает ее ликвидность, зато дает возможность почти сохранить покупательную способность денег (по статистике последних 10 лет депозиты почти всегда немного проигрывают инфляции). Однако в свете последних постановлений, когда банк может отказать в возврате средств при их неясном происхождении, к его выбору стоит подойти очень внимательно.
Наконец, инвестиционный капитал является синонимом доходности . Таким образом, инвестиционный капитал появляется, когда есть текущий и резервный, что на мой взгляд полностью оправдано. В соответствии с названием, инвестиционный капитал является самой доходной частью, за что придется жертвовать дальнейшей потерей ликвидности — сделанные вложения нужно не трогать по крайней мере несколько лет.
Банковский депозит
Разобравшись к общей классификацией, Финграмота переходит к банковским депозитам. Вот какие важные пункты для открытия депозитного счета выделяются в книге:
- Срок и номинальная ставка
- Возможность капитализации процентов
- Возможность автоматической пролонгации
- Возможность пополнения счета
- Возможность досрочного частичного снятия денег (без потери процентов)
- Возможность перевода вклада в другую валюту (мультивалютный депозит)
Кредиты
Следующая глава книги касается кредитов. Кредиты там делятся на целевые и потребительские (без определенной цели) со сроком погашения как правило не более 5 лет — хотя в некоторых случаях может быть и 10. Отдельный вид кредита — ипотечный, который выдается под залог приобретаемого объекта (примеры: земельный участок, дом, квартира, то есть недвижимое имущество).
Не секрет, что выдача кредитов зачастую является если не основной, то одной из основных прибыльных статей банка — так что банк всеми силами старается получить для себя максимальную выгоду с каждого кредитора. Возможностей достаточно: например, клиенту предоставляется овердрафт, т.е. использование «сверхкредитных» средств в сумме около месячного дохода. Зато штрафные санкции за такой кредит могут очень значительными. Помимо этого банк может снимать комиссию за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу самого кредита, за ведение ссудного счета и др.
Есть у авторов книги и другие наблюдения — к примеру, на Западе распространены низкие кредитные ставки, зато узаконены высокие штрафы. В России все наоборот: ставки высокие, зато штрафы относительно низкие. Все это вполне вписывается в модель риск-доходность: низкие ставки ведут к высокому проценту возврата в срок и малой прибыли для банка, который в компенсацию ставит высокий штраф. В книге указано, что банку просто невыгодно, выдав кредит, сразу получить его обратно.
Поэтому банки устанавливают срок, до истечения которого нельзя вернуть кредит (например, 6 или 9 месяцев). И чем раньше заемщик хочет вернуть кредит, тем больше штраф! Впрочем, роль играет не только жадность банка: он не хочет нести потери в том случае, если выдал деньги под высокий %, а ставки снизились. В этом случае возвращенные деньги уже не смогут быть выданы банком в кредит под такой же высокий (как раньше) процент.
Опускаю часть про банковские переводы, переводы на получателя, дорожные чеки, банковские карты (дебетовые и кредитные). Но кто часто сталкивается с этими понятиями, почитайте. Укажу только один интересный факт: для удобства пользования все банковские карты мира имеют одинаковые размеры: ширина - 85,595 мм, высота - 53,975 мм, толщина - 0,76 мм. Ну и наконец нельзя не согласиться с книгой в необходимости гасить самые дорогостоящие кредиты, прежде чем думать об инвестициях. Инвестиции требуют времени, а значит, не подходят для ситуации с краткосрочным высоким процентом, который нужно платить в другом месте.
Ценные бумаги
В этой главе для начала дается простое определение фондового рынка: это место, где продаются и покупаются ценные бумаги. Действующие лица здесь - бизнес и инвесторы, причем обе стороны могут выступать как в роли продавцов, так и в роли покупателей. Т.е. возникают четыре различные ситуации:
- Бизнес-продавец предлагает свои ценные бумаги инвесторам;
- Инвесторы-покупатели торгуются за самые прибыльные и наименее рискованные бумаги;
- Бизнес-покупатель приобретает ценные бумаги других компаний;
- Инвестор-продавец реализует свои ценные бумаги на максимально выгодных для себя условиях
По сути фондовый рынок похож на автомобильный или продуктовый, только вместо товара тут выступают не вещи, а право на часть бизнеса, даваемого в виде владения акциями. Справедливо утверждается, что бизнесу фондовый рынок нужен для привлечения денег на развитие, а инвесторам — для защиты капитала от инфляции.
Отдельно обращено внимание на государственные стран. Дело в том, что в отличие от корпоративных и муниципальных облигаций, для погашения долга государство может просто напечатать деньги. Однако такой ход вызовет виток инфляции, в результате чего полученный доход будет не сильно отличаться от ситуации с дефолтом. Государства должны заранее объявлять о своей кредитоспособности. В России государство в 1998 году допустило дефолт по ГКО — государственным краткосрочным облигациям.
Кроме того, в Финграмоте приведена интересная история возникновения акций и ввоз этого понятия Петром I в Россию (хотя, конечно, в далеком от современного виде). Условие контроля акционерами определяется исторической хартией Елизаветы I и остается неизменным последние 400 лет: 1 акция = 1 голос. При этом акционер не обязан отвечать по долгам компании, даже если она несет убытки. Максимум того, что может потерять акционер - это сумма, которую он вложил в акции.
Акционеры не только контролируют компанию, но и получают весь доход, который остается после обязательных выплат: по заработной плате, задолженности и налогам. Оставшаяся сумма и есть прибыль компании, которую акционеры могут получить как дивиденды, а могут оставить в компании для инвестиций в новые проекты и для дальнейшего развития бизнеса. Ничего не говорится ни о иностранных акциях, ни о доходности российских — но все же верно подчеркивается, что вложения в акции должны быть долгосрочными. Упоминаются паевые фонды как вариант диверсификации акций внутри одного пая.
Уделено внимание и возможным нечестным вариантам по игре с акциями. Что могли (могут) сделать компании для уменьшения влияния миноритариев (рядовых акционеров)? Компании производили дополнительную эмиссию акций, которые полностью скупались по заниженной цене контролирующим акционером. В результате такой дополнительной эмиссии доля миноритарных акционеров «размывалась» до минимума.
Другой трюк компании проделывали со своими «знакомыми», то есть аффилированными фирмами. Сделки с такими фирмами совершались по решению мажоритарного акционера по ценам, выгодным этим самым «знакомым». Компания вместе со всеми акционерами оказывалась в проигрыше. А мажоритарный акционер был в выигрыше, так как получал доход «по договоренности» с аффилированными фирмами.
Планирование инвестиций
В книге отмечено, что инвестиции приносят доход в долгосрочном периоде, а в краткосрочном - могут сильно колебаться как вверх, так и вниз. Пересмотр портфеля предлагается делать не реже одного раза в год. За этот год могут измениться ваши цели, горизонт инвестиций, отношение к риску и прочее — и даже если все параметры остались на прежнем уровне, необходимо сделать ребалансировку, что не увеличит доходность, но приведет риски портфеля к первоначальному состоянию. Неизбежным минусом ребалансировки будут операционные комиссии.
Далее в книге рассматриваются ошибки инвесторов (покупка модных активов, продажа акций после незначительного падения, спекуляции, недостаточная диверсификация, ставка на повтор успеха). Не говорится о различиях российского и западного фондового рынка, в результате чего советы можно считать лишь как руководство действовать только в условиях России. Тем не менее они вполне универсальны.
Страхование
Делится компанией на три группы:
имущественное страхование
страхование ответственности
страхование жизни
Есть весьма интересные заметки, вроде той, что страхование не распространяется на травмы, полученные в состоянии алкогольного опьянения (хотя и не предумышленные, разумеется). Более того, вместо компенсации иногда можно даже получить от страховой компании счет за лечение. При длительных сроках накопительного страхования жизни обращается внимание на возможность высоких агентских комиссий.
Государственное пенсионное страхование
Наверное, любому совершеннолетнему гражданину известно, что пенсия нынешним пенсионерам начисляется за счет работающих сегодня. Т.е. такой подход, передающийся из поколения в поколение, предполагает, что чем больше число работающих превышает число пенсионеров, тем лучше для последних. Но увы — в России происходит старение населения, что означает, что будущие пенсионеры будут жить хуже сегодняшних.
Говорится о плюсах — например о том, что с 2002 года пенсия стала определяться не стажем и квалификацией, а реальной зарплатой и отчислениями. Кроме того, у россиян появился выбор финансового посредника (т.е. негосударственные пенсионные фонды). Рассмотрены страховая и накопительная часть пенсии. Государственный фонд вполне логично осуществляет консервативное управление, негосударственный — более доходное и рисковое. Однако в последнем случае могут возникать комиссии до 10% от заработанного дохода.
Финансовые посредники и консультанты
Под финансовыми посредниками понимаются банковские, страховые и брокерские институты, компании управления активами и т. д. Книга также указывает на опасность заключения договоров и называет свои десять правил, как избежать мошенничества. По мне эти правила неопытный инвестор применить без посторонней помощи практически не сможет. Поэтому вместо десяти я дам один простой совет — если что-то выглядит весьма хорошо, то просто не кладите туда деньги и обратитесь к специалисту для уточнения рисков.
С финансовыми консультантами ситуация немного другая. Серьезный консультант не станет предлагать финансовую пирамиду, так как это слишком ударит по его репутации. Но бывает, что вы не успели закончить предложение «Я бы хотел разместить сбережения…», а у менеджера уже есть готовое решение. При этом менеджера не интересуют ваши конкретные возможности и цели: какие это деньги - длинные, короткие; на какой риск вы готовы пойти, а какой риск неприемлем для вас, и т. д.
Причина проста: консультант получает бонус от предлагаемого предложения (банковских, страховых и брокерских институтов), а ваша прибыль для него хотя и желательна, но при таком подходе вероятна менее, чем на 50% (поскольку компании нужно отбивать бонусы, данные менеджеру). Такая ситуация носит название «конфликт интересов» — консультанту невыгодно то, что выгодно вам. Разновидность таких «консультаций» в последнее время приобрела в виде хождения по домам и уговоров перейти в конкретный НПФ.
Мои впечатления о книге
Книга мне понравилась — достаточно ясно, просто и доступно прошлись по всем основным положениям, который должен знать инвестор на российском рынке. Жаль, в книге совершенно не затронут иностранный рынок — но для практически официальной правительственной книги этого не стоило и ждать. То, что книга издана в 2010 году, на мой взгляд одновременно и достоинство, и недостаток. Достоинство — поскольку изложенные в книге определения не изменились и вероятно, не изменятся еще долго. Недостаток — потому что за пять лет на российском рынке произошло множество вещей — например, открытие ИИС.
