Потребность в дополнительных деньгах возникает всегда, и часто за этой суммой люди обращаются в банк. Из-за невнимательности или по причине спешки, при оформлении кредита заемщик не всегда тщательно читает кредитный договор. Каждый может столкнуться с проблемой потери работы, из-за которой не сможет осуществить равномерное погашение кредита, или возникнут проблемы со здоровьем, отчего меняется график внесения платежей. В таких ситуациях нередко требуется защита прав заемщиков банков.
Закон о защите прав заемщиков
В большинстве случаев заемщик не в силах повлиять на условия кредитного договора, и оформляет кредит на предоставленных условиях. Зачастую в договор могут быть включены условия, которые нарушают права заемщика:
- процент по кредиту начисляется на всю сумму, а не на остаток по кредиту;
- при выдаче кредита взимается комиссия;
- включают обязательную страховку;
- включение комиссии за ведение счета или выдачу кредита;
- начисление неустойки свыше суммы обязательств;
- решение всех споров осуществляется только на территории банка;
- штрафы за отказ в оформлении кредита;
- запрет на досрочное закрытие кредита, начисляется комиссия за предполагаемый период кредитования.
Закон о защите прав заемщиков «О потребительском кредите (займах)» регулирует кредитные отношения. В законе указано значение максимума неустойки при нарушении условий, регламентирована обязанность банка раскрывать полную стоимость кредита, установлен запрет на штрафы при досрочном погашении кредита.
Регулирование прав заемщиков
Помощь по защите прав заемщиков кредита осуществляется в Роспотребнадзоре. Обоснованная жалоба подается по почте, факсу, электронной почте, через курьера.
Есть возможность защитить права заемщика, обратившись в суд с признанием недействительности условий по договору, даже в случае его расторжения. Перед обращением в суд нужно поставить точные требования, сформулировать исковое заявление, внести платеж госпошлины.
Оспаривать свои права заемщик может и самостоятельно, если владеет знаниями о законах. Но не всегда самостоятельное обращение помогает выиграть дело, лучше всего воспользоваться услугами квалифицированного адвоката в кредитных делах.
Как избежать проблем при оформлении кредита:
- изучить законы о защите прав заемщиков, и владеть информацией о полномочии банка;
- заблаговременно получить образец договора и график платежей для детального изучения, самостоятельно или с помощью юриста;
- задавать вопросы сотрудникам по всем непонятным и сомнительным пунктам;
- определить для себя сумму, которую в дальнейшем будет возможность выплатить;
- учитывать, что оплата по кредиту через другие банки и почту может задерживать поступление платежа, тем самым появляется просрочка по кредиту.
Защита прав заемщиков может не понадобиться при правильном подходе к выбору банка. Изучение деталей договора, внимательное рассмотрение пунктов, указанных, мелким шрифтом, вовремя заданные вопросы до подписания документов уберегут вас от неприятных ситуаций в отношениях с финансовыми организациями.
Нестабильная экономическая ситуация в стране, непростые отношения между работодателями и работниками в трудовой сфере приводят к шаткости финансового положения отдельных граждан. Кредит, который вчера был оформлен (вполне продуманно, с расчетом спокойного, расчетливого его погашения), сегодня уже оказывается нечем платить в связи с утратой работы, сложностями в бизнесе, просчетом в инвестировании. Никто из заемщиков, даже самые добросовестные, не застрахованы от проблем с выплатами по кредитам. А банки всегда бдительно следят за просроченной задолженностью – и санкции не заставляют себя ждать. Причем, санкции эти не всегда адекватны допущенному нарушению.
До недавнего времени защита прав заемщика, просрочившего выплату по кредиту была непростой задачей.
Единственной надеждой заемщика в ситуации просрочки долга была возможность доказать кабальный характер условий кредитного договора и его несоответствие Закону «О защите прав потребителей». Удавалось это далеко не всегда, о чем свидетельствует обширная судебная практика, систематизированная в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г.
Сегодня ситуация изменилась в пользу заемщика: принят закон о потребительском кредите, устанавливающий жесткие рамки для договорной ответственности заемщика, порядка взыскания с него долга и т.п.
Например, любимое банками условие договоров, ограничивающее досрочный возврат кредита, ушло в прошлое. В течение 14 дней (для любого потребительского кредита) или 30 дней (для целевого кредита) заемщик может вернуть всю сумму кредита, не уведомляя об этом банк и не спрашивая его разрешения. Только обязательно нужно уплатить проценты за фактическое время пользования заемными средствами.
Если возврат происходит позже, то он оформляется согласно требованиям кредитного договора (например, предварительное уведомление банка, перечисление денег только в день очередной выплаты по кредиту). Получив уведомление о досрочном возврате, банк обязан рассчитать основной долг и проценты по кредиту на предполагаемую дату оплаты и передать данную информацию заемщику.
Важным нововведением стала статья, регламентирующая работу коллекторских агентств по возврату задолженности. Коллекторам запретили
- - звонить и посылать СМС-сообщения должникам в ночное время (с 22 до 8 по рабочим дням, с 20 до 9 – по праздничным дням);
- - требовать вернуть долг иными способами, чем предусмотренные законом (личные и телефонные переговоры с должником или поручителем по кредиту, письма по их месту жительства);
- - вести переговоры анонимно (сотрудник банка и коллекторской фирмы должен представиться).
Кроме того, ограничен размер штрафных неустоек: он не может быть более
- - 20 % годовых в период, когда на основной долг начисляются проценты по кредиту;
- - 0,1 % за день просрочки на период, когда проценты по кредиту не начисляются.
Гражданин, который берет финансовые средства в кредит, не только взваливает на свои плечи дополнительные обязанности, но и остро нуждается в том, чтобы защита прав заемщиков осуществлялась на должном уровне. Проблема обычно возникает в процессе регулярных выплат, когда обнаруживаются скрытые подвохи, тщательно замаскированные в тексте подписанного соглашения.
Иногда происходят иные непредвиденные ситуации, связанные со снижением общего уровня благосостояния, экономическим кризисом, потерей работы, а также ухудшением состояния физического здоровья. График погашения задолженности может серьезно пострадать, либо попросту свести на нет все дальнейшие расчеты.
Законодательное регулирование кредитной деятельности
Из самых сложных ситуаций не сложно найти выход, если прежде хорошенько разобраться с юридическими механизмами и гражданскими правами обеих сторон. Такой способ надежной защиты возможен при помощи законодательного регулирования, которое обеспечивает специальный закон о защите прав заемщиков. Потери окажутся минимальными, в результате получится надежно сохранить хотя бы те средства, которые остались.
Основные положения нормативного документа обеспечивают возможность:
- получить минимально допустимый размер неустойки на уровне 0,1% ежедневно;
- максимальный двадцатипроцентный уровень ежегодных годовых отчислений;
- банковское учреждение обязано полностью раскрыть стоимость кредитования;
- все ограничительные санкционные барьеры отменяются на оставшийся срок.
Помимо специального федерального регулирования, используются дополнительно положения:
- гражданского законодательства;
- защиты потребительских прав;
- ФЗ по банковской деятельности;
- КоАП и некоторых иных актов.
Злоупотребления банковскими учреждениями в отношении прав своих клиентов зачастую происходят уже в момент оформления официальных соглашений. На этом этапе в текст договора сознательно включаются пункты, которые не просто нарушают права одной из сторон, но и противоречат действующему законодательству. Совершаются подобные деяния с целью создания максимально комфортных условий для кредитора, ограничив тем самым полностью интересы клиентов. ФЗ о защите прав заемщиков призван уменьшить случаи финансовых махинаций.
Самыми распространенными вариантами подвоха, с юридической точки зрения, являются:
- взимание комиссионных средств за открытие счета, тогда как процедура должна быть бесплатной;
- регулярное начисление процентов не на остаток, а на общую первоначальную сумму долга;
- при снижении общего размера заработной платы следует требование о досрочном погашении;
- кредитное учреждение настаивает на рассмотрении судебного спора по месту своего нахождения;
- налагается штраф за то, что клиент неожиданно перед подписанием документов идет на попятную;
- предусмотрены ограничительные санкции, даже штрафы, за преждевременное погашение долга;
- инициируются мероприятия, связанные с платными услугами по предоставлению справок об остатке;
- увеличение размера процентных ставок по ипотеке без предварительного информирования клиента.
Большинство перечисленных пунктов являются прямым нарушением, поэтому закон о защите прав потребителей позволяет действовать без промедления. Обращение в Роспотребнадзор позволяет эффективно отстоять собственные интересы, призвав к ответственности виновных в подобных злоупотреблениях. Последующее за этим судебное разбирательство обычно защищает заёмщиков в полном объёме.
Обоснованная жалоба, с указанием подробных фактов происходящего произвола, подается:
- по обычному факсу;
- электронной почтой;
- курьерской службой;
- при личном присутствии;
- почтовым отправлением.
Информацию о местоположении организации можно уточнить на официальном интернетресурсе. Для этого достаточно перейти на страничку, которая относится к выбранному региону. Сотрудники Роспотребнадзора имеют полномочия самостоятельно инициировать обращение в судебные органы для призвания к ответственности, если указанные при расследовании факты полностью подтверждаются. Такая практика особенно подходит обычным гражданам, поскольку все шаги предпринимаются специалистами, которые хорошо знают свое дело.
Защита прав заемщиков в Москве
Непосредственное обращение с исковым заявлением в Москве - хороший способ обезопасить себя и своих близких от экономических последствий незаконных деяний кредитных учреждений. Защита прав заемщиков будет осуществлена на наиболее высоком профессиональном уровне при обращении за помощью в компанию «Правовое решение».
Штатные юристы способны обеспечить квалифицированное сопровождение судебных споров от написания заявления до вынесения окончательного положительного для клиента вердикта. Финансовые интересы заёмщика будут надёжно защищены, а нарушенные права - полностью восстановлены.
С этого момента деятельность коллекторов обрела жесткий контроль. Все коллекторские агентства должны быть поставлены на учет и общаться с должниками в строго установленных законом рамках. Посмотрим, какие права теперь есть у должников, и что делать, если коллекторы бесчинствуют.
На что обратить внимание при заключении кредитного договора?
Прежде, чем подписывать соглашение о займе, изучите его основные пункты:
- размер процента, по которому вы берете кредит;
- сумму заемных средств;
- график регулярных платежей;
- возможность досрочного погашения ссуды и условия ее предоставления;
- меры воздействия за несоблюдение условий соглашения.
Не торопитесь - вы не обязаны на месте читать кредитный договор. Можно взять его с собой домой и в более комфортной обстановке проверить пункты соглашения. Если некоторые условия вас смущают или вы их не понимаете, всегда можно обратиться за помощью к юристу за разъяснением.
Не подписывайте договор с банком, пока не проверите его условия.
Какие права есть у заемщиков?
Безусловно, у заемщика помимо огромного количества обязанностей существует ряд прав. Отменить их нельзя даже по согласию сторон.
Рассмотрим некоторые разделы в договоре, противоречащие действующему законодательству:
- указываются дополнительные проценты на проценты;
- кредитор не может требовать возврата средств досрочно, если у заемщика возникнут финансовые проблемы или он потеряет рабочее место;
- споры должны разрешаться по месту нахождения банка. Это не так, заемщик имеет право выбора - направлять иск по месту своей регистрации или по месту нахождения банка. А вот банк вправе подать исковое заявление только по месту проживания должника.
- штрафные санкции при отказе клиента от оформления кредита;
- ограничения по досрочной выплате кредита - по закону должник может рассчитаться с кредитором когда угодно полностью или частично, уведомив его за 30 дней;
- установление новых процентов - кредитор не имеет права менять процент уже по выданному займу;
- комиссия за получение справок об остатке долга - эта услуга должна предоставляться бесплатно.
Если в кредитном договоре присутствуют перечисленные условия, то их можно оспорить в суде.
Заемщик вправе . Главное - уведомить банк за месяц.
Чтобы привлечь стороннюю организацию для взыскания долга с заемщика, банк должен получить его письменное согласие. Также должник может отказаться от личного общения и направить своего представителя.
Коллекторы тоже должны придерживаться определенных правил:
- должнику не более 8 раз в месяц, 2 раза в неделю и 1 раза за день;
- не беспокоить звонками в будние дни с 20.00 до 8.00, а в выходные и праздники - с 20.00 до 9.00;
- встречаться с должником лично не более 1 раза в неделю.
Нарушают правила - можно привлечь взыскателей к ответственности. Они получат крупный штраф.
Куда жаловаться, если нарушены права заемщика?
Иногда приходится сталкиваться с несоблюдением прав заемщиков. В большинстве случаев они об этом знают, но не могут противостоять банку или коллекторам. Например, при отказе в займе из-за несогласия застраховать свою жизнь.Следует задаться вопросом: «Что делать, если попали в такую ситуацию?» Существует два выхода:
- обратиться в другой банк;
- наказать финансовое учреждение, предлагающее такие условия.
Выбор остается за вами. Если по душе второй вариант, нужно знать организации, куда можно обратиться для защиты прав заемщиков:
- прокуратура;
- Центральный банк РФ;
- Роспотребнадзор.
Банк отказывает в выдаче кредита без оформления страховки - жалуйтесь.
Если же коллекторы нарушают установленный регламент, то можно обратиться в службу судебных приставов. Перешли черту и стали угрожать вашей жизни или здоровью - напишите заявление в полицию.
Когда сборщики долгов регулярно названивают и молчат, то можно направить жалобу в ЦБ РФ на учреждение, выдавшее заем и нанявшее недобросовестных коллекторов.
Жалобу можно направить сразу в несколько инстанций.
Нужно ли обращаться к юристу?
Столкнувшись с беззаконием, придется решать - нужен ли вам юрист или вы готовы самостоятельно себя защищать. Отметим лишь то, что при поддержке опытного специалиста вы будете иметь преимущество. Защитник подвергнет анализу все пункты вашей сделки: укажет на недочеты и нарушения личных интересов (незаконно взысканные штрафы, комиссии, оплату навязанной страховки). Он подготовит план для урегулирования выявленных разногласий, соберет необходимые документы для утверждения графика погашения задолженности.
Если дело дойдет до суда, ваши права и интересы отстоит только грамотный специалист. В одиночку бороться со штатом юристов банка никому не под силу. Защитник представит доказательства вашего намерения осуществить выплату задолженности, добьется рассрочки или уменьшения начисленной неустойки.
Хотите решить проблему быстро и с минимальными потерями - обращайтесь к юристу.
Очень часто сотрудники кредитных организаций навязывают страховку, что вызывает негатив у клиентов. Хотя именно страховая компания «спасет» клиента при наступлении форс-мажорного случая (смерть, болезнь, потеря работы и т.д.) и возьмет на себя обязательства по выплате существующего займа. В большинстве своем именно непонимание этого факта и вызывает резкий негатив клиентов, которые слышат слово «страховка» при оформлении кредита.
По сути программа финансовой защиты это и есть страховка по кредиту, причем обычно это договор присоединения к страховой программе, т.е. коллективная страховка. От нее можно отказаться в течение 14 дней согласно закона. Вы можете обратиться к юристам и получить бесплатную консультацию по возврату
Быстрый возврат денег за страховку
Отличия коллективной защиты и индивидуальной страховки
Программа коллективной финансовой защиты — это страхование группы лиц на одинаковых условиях и от одинаковых рисков. При этом инициатором страхования и страховщиком выступает именно банк, который заключает договор со страховой компанией. Полис выдается на имя кредитной организации, а клиент получает в лучшем случае сертификат.
По сути программа финансовой защиты — это навязываемая страховка по кредиту. Откажитесь от программы и скорее всего кредит вам не дадут(или дадут, но по ставке в двое большей). Основной минус программы — это договор между страховой и банком.
Вы хоть и платите за программу, но стороной договора не являетесь.
Суть договора коллективного страхования заключается в том, что кредитная организация покупает у страховщика программу финансовой защиты сразу для всех своих клиентов (настоящих и будущих). Клиенты банка не заключают отдельные договора с компанией, а присоединяются к уже существующему договору коллективного страхования, заключенному между банком и организацией.
Также при коллективном страховании клиент не может выбирать страховые случаи, компании, либо менять условия существующего договора, выбирать срок его действия и т.д. Потому что он лишь присоединяется к уже заключенному договору.
При индивидуальном страховании заемщик может выбрать компанию из списка аккредитованных банком, выбрать определенный пакет услуг, который предлагает организация, срок, порядок выплат т.д. В этом случае страховщиком будет страховая компания, а заемщик получит полноценный полис застрахованного.
Размеры страховок различных банков
Ниже приведем таблицу примерной суммы страховки для ТОП 10 самых крупных банков РФ при сумме кредита 200 тыс. рублей
| Банк | Сумма кредита | Обязательная страховка | Страховка/Сумма кредита |
|---|---|---|---|
| МКБ | 200000 | 50000 | 25% |
| Открытие | 200000 | 30000 | 15% |
| ВТБ | 200000 | 24500 | 12,25% |
| Почта Банк | 200000 | 24000 | 12% |
| Ситибанк | 200000 | 19200 | 9,60% |
| Альфа-Банк | 200000 | 18000 | 9% |
| Сбербанк | 200000 | 13200 | 6,60% |
| Бинбанк | 200000 | 16450 | 8,23% |
| Юникредит | 200000 | 15700 | 7.85% |
| Райффайзенбанк | 200000 | 15120 | 7,56% |
| Россельхозбанк | 200000 | 10560 | 5.28 |
| СМП-Банк | 200000 | 10509 | 5.2545% |
| Газпромбанк | 200000 | 31220 | 15,61,% |
| Промсвязьбанк | 200000 | 40000 | 20% |
Как видно, самый жадный в данном случае Промсвязьбанк и МКБ, страховка составляет пятую или четвертую часть кредита.
Коллективное страхование на примере Совкомбанка: как к нему присоединяют?
Совкомбанк является одной из немногих кредитных организаций, где очень активно применяется именно коллективная страховка, а не индивидуальная. Более того, согласно п.3.5. «Памятки застрахованного лица» оплата участия в программе коллективной финансовой защиты осуществляется за счет полученного кредита.
То есть, если человеку нужно получить 100 тыс. руб., а страховая премия составляет 25% от тела займа, то банк одобряет кредит на 125 тыс. рублей из которых:
- 100 тыс. руб. выдает клиенту
- 25 тыс. руб. оставляет себе в качестве страховой премии, да еще и начисляет на эту сумму проценты согласно установленной для заемщика ставке.
Многие эксперты считают, что программа коллективной финансовой защиты позволяет банкам скрыть реальную стоимость услуги. Если обратиться к условиям индивидуальных договоров страхования крупных банков, то ежегодно клиент платит за страховку порядка 2-3% от тела кредита, в то время как по коллективным договорам банки сдирают с людей по 25-30% от тела займа независимо от срока кредита.
Это связано с тем, что комиссию за участие в программе финансовой защиты назначает не страховая компания, а банк. Он уже заключил договор со страховой, заплатил «свои» деньги за услугу и может назначить абсолютно любую плату за то, что присоединит заемщика к программе страхования. По сути финансовая защита — это типичное обдиралово и она вам не нужна.
Если говорить о стоимости участия в коллективном страховании Совкомбанка, то называть конкретную сумму не получится. В документах нет ни слова о размере страхового возмещения или стоимости услуг. Об этом можно лишь догадываться по отзывам заемщиков.
Например, Елена Л. подала заявку на кредит в размере 100 тыс. руб. на 5 лет и заплатила 32 тысячи за страховку за весь срок. По документам Елена Л. взяла кредит на 132 тыс. руб.
Другой заемщик Совкомбанка получил кредит на 250 тыс. руб. из которых отдал за страховку 60 тыс. руб.
Более того, практически все клиенты Совкомбанка в своих отзывах на авторитетных ресурсах утверждают, что «добровольная» страховка изначально была навязана специалистом банка. Заемщики рассказывают, что сотрудники прямым текстом говорят о том, что если отказаться от страховки, кредит не одобрят.
Положительное решение приходит лишь в случае присоединения к программе коллективной финансовой защиты, что противоречит сразу нескольким законам РФ (право выбора, свобода договора, закон о защите прав потребителей и т.д.)
А у человека, которому срочно нужны деньги в долг, не остается другого выбора, кроме как согласиться со всеми условиями коллективного страхования, даже не читая их, чтобы получить поскорее деньги.
Зачем нужна страховка? Что она дает?
Коллективный договор банкострахования чаще всего применяется для страхования жизни и здоровья заемщиков, хотя бывают и прецеденты с потерей работы, мошенничеством и т.д. В случае наступления страхового случая все обязательства по выплате кредита берет на себя страховая компания.
Ввиду этого страховка нужна для того, чтобы бремя выплаты долга не пало на прямых наследников заемщика, что предусмотрено российским законодательством. В случае смерти заемщика кредитная задолженность переходит по наследству вместе со всем имуществом, и лишь отказавшись от вступления в наследство, можно отказаться от выплаты кредита.
Также коллективная страховка будет полезна при временной или полной нетрудоспособности, если соответствующая причина есть в перечне. В этом случае кредит заплатит страховая и заемщика не потревожат коллекторы, судебные тяжбы и приставы, а его кредитная история останется положительной.
Возможно ли вернуть страховку?
Во-первых, все заемщики, заключившие индивидуальный договор страхования могут расторгнуть его в течение 5 дней согласно указу Центробанка, который вступил в силу 1 июня 2016 года. Пятидневный «период охлаждения» не распространяется на контракты с юридическими лицами и на договора коллективной программы финансовой защиты, поскольку страхователем является не заемщик, а банк. Так что сослаться на этот пункт и отказаться от коллективной страховки нельзя.
